Kedy pomôže firme havarijná poistka na autá a na čo si dať pozor, aby škodu poisťovňa preplatila? Prinášame rady
05.09.2014 17:21
Škodu na autách zmierni poistka. Nie však vždy
Záplavy či zosuvy pôdy potrápili majiteľov áut v júli aj v auguste viackrát, veď napríklad v júli jedine dva dni z celého mesiaca nebola nikde na Slovensku búrka. No nielen nevyspytateľné počasie prináša riziko škôd na autách.
Prinášame rady pre firmy, kedy pomôže havarijná poistka, kedy ju zvážiť aj v iných prípadoch a na čo si dať pozor, aby poisťovňa neodmietla plnenie:
- Pozor na vedomé zavinenie
Havarijné poistenie kryje nielen škodu na aute spôsobenú haváriou (teda stretom vozidla s iným predmetom, ako je auto, zviera, stavba a podobne), ale aj iné škodové udalosti spojené s užívaním vozidla. „Napríklad živelné ako požiar, povodeň, víchrica, krupobitie, alebo pád stromu či iného predmetu, ďalej krádež vozidla alebo jeho častí a vandalizmus – úmyselne spôsobenú škodu na vozidle inou osobou,“ hovorí technický riaditeľ Business Lease Slovakia Peter Kundlák. V prípade firemných áut poisťovňa poskytne plnenie bez ohľadu na to, či zamestnanec využil auto na firemné účely, alebo súkromné a zaplavilo mu ho na dovolenke, prípadne mu ho vykradli počas návštevy hudobného festivalu. Nikdy však vodič nesmie ísť vedome do rizika. Teda napríklad prekonávať zaplavený terén a riskovať nasatie spaľovacieho priestoru motora či aquaplaning (pri rýchlej jazde sa vplyvom vody na ceste pneumatika prestane dotýkať vozovky a vodič stráca kontrolu nad vozidlom). K výlukám poistenia patria aj škody spôsobené na elektronických prístrojoch, ktoré nie sú pevne spojené s vozidlom, poškodenia pneumatík v prípade, že k inej škode na aute nedošlo, vedenia vozidla osobou bez vodičského preukazu či škody vzniknuté pri súťažiach a pretekoch.
- Patríte k rizikovým sektorom pre nehody?
Sezónnosť počasia majiteľov áut potrápi, no bez ohľadu na ňu sú aj na Slovensku rizikové sektory, firmy, ktoré hlásia najviac poistných udalostí vozidiel. „Z našich údajov sú to najmä spoločnosti zaoberajúce sa obchodom - distribučné firmy (potraviny, nápoje, spotrebný tovar) a farmaceutické firmy ,“ hovorí Peter Kundlák. Na zváženie je teda poistenie všade tam, kde vozidlá jazdia takmer permanentne. Typ podnikania, ani riziko nehodovosti vozidlového parku firiem pritom nateraz vplyv na výšku ceny poistky u poisťovne nemá. Sleduje sa až prípadná zvýšená škodovosť.
- Dôležitá je aj lokalita, kde podnikáte
Geografická oblasť podnikania je tiež faktorom pri zvážení poistky. Jednak ak tam často dochádza ku krádežiam áut či vandalizmu, k prírodným škodám, no hlavne, aká je tam hustota premávky. „V počte nehôd jednoznačne vedie Bratislavský kraj. Súvisí to so zhustenou premávkou, ale aj problémom s parkovaním. Jednak je nedostatok parkovacích miest a jednak sú poddimenzované veľkosti parkovacích boxov v podzemných garážach a parkoviskách,“ dodáva.
- Sledujte si škodovosť
Najlepším meradlom, či sa poistka firme oplatí, je sledovať si stav poistných udalostí. Často sa zdá, že opravy „ťukancov“ na autách veľa nestoja. Ak sú však pričasté, môžu poriadne zaťažiť firemné financie. „Pri firmách, ktoré si autá prenajímajú cez operatívny lízing, napríklad vidíme, že najčastejšie škody - čo sa týka počtu - sú parkovacie. Spôsobené samotným vodičom auta alebo iným vozidlom snažiacim sa zaparkovať v blízkosti daného auta,“ hovorí Peter Kudlák. Riešením pre firmu však okrem poistky môžu byť aj školenia vodičov.
- Kedy sa oplatia pripoistenia
Dnes poisťovne ponúkajú aj množstvo pripoistení. Na rozbitie skiel sa napríklad štandardne vzťahuje havarijné poistenie, no klient znáša spoluúčasť. Pripoistenie dokáže spoluúčasť stiahnuť až na nulu. Obdobne sa pripoistenie oplatí v prípade krádeže batožiny. No len tej, čo bola v batožinovom priestore vozidla. Ak ste ju nechali na viditeľnom mieste v aute, odkiaľ vám ju ukradli, alebo vám odtiaľ odcudzili okuliare či elektroniku, ktorá nebola pevne zabudovaná, poisťovňa vám plnenie neposkytne. Pripoistiť sa dá dnes aj právna pomoc. Tá slúži v prípadoch, ak vodič zaviní dopravnú nehodu a príde o vodičský či technický preukaz, respektíve je voči nemu vznesené obvinenie z priestupku prípadne z nedbanlivostného trestného činu. Napokon, pripoistením je možné riešiť aj finančné krytie trvalého úrazu či smrti kohokoľvek z posádky.
- Ako sa počíta poistné plnenie
Havarijné poistenie sa uzatvára na cenníkovú cenu vozidla bez akýchkoľvek zliav. Táto suma je teda hornou hranicou plnenia poisťovne. Pri totálnej škode vozidla - či už krádeži alebo havárii, kde je nerentabilné vozidlo opravovať, poisťovňa poskytuje plnenie len do výšky trhovej ceny auta. Tá je však zvyčajne nižšia, než účtovná zostatková hodnota vozidla v čase poistnej udalosti. Klient poisťovne tak musí znášať rozdiel. „Môže ísť aj o tisícky eur. Preto napríklad pri operatívnom lízingu kryje finančnú stratu, teda rozdiel medzi účtovnou zostatkovou hodnotou vozidla v čase poistnej udalosti a trhovou cenou auta, poistenie GAP lease. Business Lease ho dáva automaticky k havarijnému poisteniu,“ hovorí Peter Kundlák.
